個(gè)人住房組合貸款辦理流程

　　個(gè)人住房組合貸款是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。當(dāng)購(gòu)房者商業(yè)貸款款項(xiàng)不足的情況下還可以申請(qǐng)使用住房公積金貸款。個(gè)人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款兩項(xiàng)貸款的合稱。如果職工購(gòu)房申請(qǐng)住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時(shí)又不到所購(gòu)房?jī)r(jià)80 %，可以再申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款，兩項(xiàng)貸款總額不超過(guò)房?jī)r(jià)的80 %，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請(qǐng)。

　　個(gè)人住房組合貸款是指對(duì)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、大修各類型住房時(shí)，建設(shè)銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。

　　個(gè)人住房組合貸款是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。隨著住房體制改革的深入，個(gè)人購(gòu)房向銀行貸款的意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。住房公積金貸款和商業(yè)性貸款組成的組合性個(gè)人住房擔(dān)保貸款，已成為構(gòu)筑良好的住房金融體系和中國(guó)實(shí)施政策性與商業(yè)性并重的住房金融發(fā)展的需要。

　　個(gè)人住房組合貸款條件

　　申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金管理部門(mén)有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：

　　(1)有合法的身份;

　　(2)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工;

　　(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

　　(4)有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

　　(5)有所購(gòu)(大修)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)(大修)住房的首付款;

　　(6)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

　　(7)符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門(mén)規(guī)定的借款條件;

　　(8)貸款行規(guī)定的其他條件。

　　個(gè)人住房組合貸款期限

　　在中國(guó)人民銀行規(guī)定的長(zhǎng)貸款期限內(nèi)(目前為30年)，由公積金管理部門(mén)和貸款行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。

　　個(gè)人住房組合貸款利率

　　所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

　　2012年7月6日住房公積金存貸款利率再次下調(diào)，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率由4.70%下調(diào)至4.50%;五年期以下(含五年)個(gè)人住房公積金貸款利率由4.20%下調(diào)至4.00%。

　　2012年7月6日央行下調(diào)存貸款利率，6個(gè)月內(nèi)存貸款年利率為5.6%，6個(gè)月至1年存貸款年利率6.00%，一年至三年存貸款利率6.15%，三年至五年存貸款利率6.40%，五年以上存貸款利率6.55%。[pagebreak]

　　個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)需要準(zhǔn)備的資料

　　1、身份證件(居民身份證、戶口簿或其他身份證件);

　　2、公積金管理部門(mén)和貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明和資產(chǎn)證明等

　　3、合法的購(gòu)買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件;

　　4、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書(shū)面證明;

　　5、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾及保證人的資信證明;

　　6、借款人用于購(gòu)買住房的自籌資金的有關(guān)證明;

　　7、公積金管理部門(mén)和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

　　個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)流程

　　個(gè)人住房組合貸款是指是指?jìng)€(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)房所需費(fèi)用時(shí)，其不足部分向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款的，必須同時(shí)符合住房公積金管理部門(mén)有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和有關(guān)住房商業(yè)性貸款的規(guī)定。

　　申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款，借款人應(yīng)先向商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)證明材料;

　　由商業(yè)銀行憑借款人相關(guān)證明材料代借款人向公積金受托銀行提出公積金貸款申請(qǐng);公積金受托銀行經(jīng)審核，書(shū)面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時(shí)通知商業(yè)銀行;商業(yè)銀行經(jīng)審核，書(shū)面向借款人承諾商業(yè)性貸款額度、期限等。

　　簽訂個(gè)人住房貸款合同，貸款銀行根據(jù)貸款合同約定的時(shí)間，將貸款金額用轉(zhuǎn)帳方式劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶。[pagebreak]

　　個(gè)人住房組合貸款辦理流程

　　(1)提出申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人需分別向住房資金管理中心和建設(shè)銀行分別提出書(shū)面貸款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料。　　(2)簽訂合同。借款申請(qǐng)人獲得公積金個(gè)人住房貸款額度之后，持公積金管理部門(mén)出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請(qǐng)組合貸款(公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款)?？蛻粼诮拥姐y行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況辦理公證。

　　(3)辦理抵押、保險(xiǎn)。簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必須的手續(xù)，抵押登記與保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管。

　　(4)開(kāi)立帳戶。選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款行開(kāi)立還款專用的儲(chǔ)蓄存折賬戶或儲(chǔ)蓄卡、信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款行開(kāi)立存款專戶。

　　(5)支用款項(xiàng)。借款人在銀行營(yíng)業(yè)會(huì)計(jì)前臺(tái)，分別填制公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的"貸轉(zhuǎn)存憑證"，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在創(chuàng)靠銠行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)。

　　(6)按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，按期歸還公積金個(gè)人住房貸款和銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

　　(7)貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日(一次性還本付息類貸款)或貸款一期(分期償還類貸款)前結(jié)清貸款;正常結(jié)清指在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款一期(分期償還類貸款)結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項(xiàng)款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日向公積金管理部門(mén)或(和)貸款行提出提前結(jié)清申請(qǐng)。借款人從貸款行領(lǐng)取"貸款結(jié)清證明"，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款銀行出具的"貸款結(jié)清證明"到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

　　個(gè)人組合貸款還款注意事項(xiàng)

　　個(gè)人住房組合貸款由住房公積金管理中心和委托銀行共同管理，雙方按組合貸款的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和享有權(quán)益;

　　借款人在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)用于還貸的存款賬戶，每月20日前存足當(dāng)月的應(yīng)還款數(shù)額，由銀行分別扣還住房公積金貸款和商業(yè)性貸款的本息;

　　貸款出現(xiàn)逾期(未按約定時(shí)間還款)時(shí)，由雙方共同催收;

　　借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸款的，應(yīng)按申請(qǐng)當(dāng)月公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的余額比例分別提前還款。不得單獨(dú)提前歸還公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款;

　　借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由銀行依法處置抵押物，雙方按貸款比例受償和承擔(dān)費(fèi)用。